Upadłość konsumencka to rozwiązanie przeznaczone dla osób fizycznych, które znalazły się w stanie trwałej niewypłacalności. Proces ten pozwala na częściowe lub całkowite oddłużenie, jednak ma również istotny wpływ na sytuację osób posiadających kredyty hipoteczne. W niniejszym artykule analizujemy, jak upadłość konsumencka wpływa na kredyty zabezpieczone hipoteką oraz jakie konsekwencje niesie dla właścicieli nieruchomości.

Kredyt hipoteczny w kontekście upadłości konsumenckiej

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie zabezpieczone na nieruchomości, co oznacza, że bank ma prawo dochodzić swoich roszczeń poprzez sprzedaż zabezpieczonego majątku. W przypadku ogłoszenia upadłości konsumenckiej dłużnika, wierzyciel hipoteczny (najczęściej bank) ma uprzywilejowaną pozycję względem innych wierzycieli, ponieważ może dochodzić zaspokojenia swoich roszczeń z nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu.

Co dzieje się z nieruchomością w toku postępowania upadłościowego?

  1. Sprzedaż nieruchomości przez syndyka – w większości przypadków nieruchomość zostaje sprzedana przez syndyka, a uzyskane środki są przeznaczane na spłatę wierzyciela hipotecznego. Jeśli wartość nieruchomości nie pokrywa całości zadłużenia, pozostała część może zostać objęta procesem oddłużenia.

  2. Utrata prawa do nieruchomości – po ogłoszeniu upadłości dłużnik traci prawo do zarządzania swoim majątkiem, który przechodzi pod kontrolę syndyka. Oznacza to, że nie może samodzielnie dysponować nieruchomością ani nią rozporządzać.

  3. Możliwość zachowania nieruchomości – w wyjątkowych sytuacjach dłużnik może zachować nieruchomość, jeśli uda się zawrzeć ugodę z wierzycielem hipotecznym i wykazać zdolność do dalszej spłaty kredytu.

Czy dłużnik pozostaje zobowiązany do spłaty długu po sprzedaży nieruchomości?

Jeżeli uzyskana ze sprzedaży nieruchomości kwota nie wystarcza na całkowitą spłatę kredytu hipotecznego, pozostała część zobowiązania może być umorzona w ramach postępowania upadłościowego. Warto jednak pamiętać, że umorzenie długu zależy od decyzji sądu i ogólnej sytuacji finansowej dłużnika.

Alternatywne rozwiązania dla zadłużonych posiadaczy nieruchomości

Osoby posiadające kredyt hipoteczny i rozważające upadłość konsumencką mogą rozważyć następujące opcje:

  • Renegocjacja warunków kredytu – w niektórych przypadkach bank może zgodzić się na restrukturyzację zadłużenia, np. poprzez wydłużenie okresu spłaty.

  • Sprzedaż nieruchomości przed ogłoszeniem upadłości – dobrowolna sprzedaż może umożliwić spłatę kredytu na lepszych warunkach niż w przypadku egzekucji przez syndyka.

  • Najem zwrotny (sale and leaseback) – istnieją rozwiązania umożliwiające sprzedaż nieruchomości z możliwością dalszego zamieszkania w niej na zasadach najmu.

Upadłość konsumencka ma istotny wpływ na kredyty hipoteczne oraz losy nieruchomości zadłużonego dłużnika. W większości przypadków nieruchomość jest sprzedawana przez syndyka, a uzyskane środki przeznaczane na spłatę wierzyciela hipotecznego. W sytuacji, gdy sprzedaż nie pokrywa całości zadłużenia, dłużnik może liczyć na częściowe lub całkowite umorzenie długu. Warto jednak rozważyć alternatywne rozwiązania przed ogłoszeniem upadłości, aby zminimalizować jej skutki.

Jeżeli znajdujesz się w trudnej sytuacji finansowej i potrzebujesz profesjonalnej pomocy prawnej, skontaktuj się z naszą kancelarią. Pomożemy Ci wybrać najlepszą strategię działania.